Современное состояние банковской системы

Банки являются одной из важнейших частей экономики любой страны. Развитая финансовая и банковская системы страны могут обеспечить возможности для достижения экономического развития.

Современный банк предоставляет стране ценные услуги и для достижения развития страны должна существовать хорошо развитая финансовая и банковская системы, поддерживающие не только экономику, но и общество. Таким образом, современный банк играет важную роль в социально-экономических вопросах страны.

Развитие технологической и социокультурной среды обуславливает дальнейшее развитие методов продвижения продукции и услуг, а также маркетинга в целом.

Под денежно-кредитной политикой понимают комплекс взаимосвязанных, скоординированных на достижение определенных целей мероприятий по регулированию денежного рынка, которые проводит государство через свой центральный банк. Часто этот процесс называют монетарной или денежной политикой. В финансово-экономической научной литературе существует много определений и подходов к толкованию сущности понятия «денежно-кредитная политика» (табл. 1).

Таблица 1. Теоретические основы категории “денежно-кредитная политика”

Существует два подхода к определению понятия «денежно-кредитная политика»:

• как составляющей экономической политики (наиболее общее понимание);
• как комплекса мероприятий в сфере денежного обращения и кредита.

Построение стратегии обеспечения финансовой стабильности должно соответствовать экономическим процессам, происходящим в государстве.

Банк России, как Центральный Банк страны, каждый год предпринимает ряд мер по укреплению и совершенствованию банковской системы Российской Федерации. Эта деятельность определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы страны и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Приоритетом Банка России, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН).

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.

Первоочередной задачей функционирования банковской системы Донецкой Народной Республики на современном этапе ее развития является сохранение стабильности и развитие кредитования реального сектора, поскольку одним из основополагающих факторов функционирования банковской системы является состояние реального сектора экономики.

Исходя из этого, необходима активная политика государства по увеличению финансовой устойчивости экономики. Значимый вклад должна внести реструктуризация финансового сектора, направленная на рост его капитализации, качества управления рисками и, как следствие, обеспечение способности финансировать устойчивый рост экономики и инновации.

Динамические процессы развития и трансформации современной рыночной среды приводят к существенному усилению конкурентной борьбы на внутренних и внешних рынках, что, в свою очередь, обусловливает возникновение новых и модификации имеющихся факторов, которые влияют на организацию и эффективность осуществления банковской деятельности.

За последнее время наблюдается растущее осознание того существенного факта, что важное значение имеют не только размеры финансовых институтов, но и специфика их взаимосвязи друг с другом. Для Донецкой Народной Республики актуальным является задача интеграции методов управления кредитными рисками в единую методологию контроля и ограничения рисков на консолидированной основе в отношении сложившихся условий и согласно стандартам оценки достаточности капитала Базельского комитета («Базель II» и «Базель III»).

Результативность управления кредитными рисками в банковском секторе экономики Республики должна основываться, прежде всего, на институциональных принципах организации банковского дела.

Банковскому сектору необходимо на основе мирового банковского опыта совершенствовать такие методы управления кредитным риском, как лимитирование, резервирование средств под покрытие ожидаемых и непредвиденных потерь, диверсификация, страхование, хеджирование, секьюритизация долговых обязательств, условия досрочного взыскания сумм и т.п.

Организации, которые ставят своей основной маркетинговой целью завоевание целого сегмента определенного рынка, следуют глобальной стратегии сегмента. Кроме этого, многие крупные организации – субъекты бизнеса с целью расширения рынка и обеспечения дополнительной валюты, вырабатывают стратегию выхода на внешние рынки и формируют инструментарии для экспорта своей продукции, как валютных ценностей, за пределы своей страны.

Благодаря широкому спектру тактических подходов в регулировании и контроле валютных операций в зарубежных странах, Донецкая Народная Республика может воспользоваться ими с целью совершенствования нормативно-правового обеспечения механизма валютного регулирования и валютного контроля.

Параллельно со всевозможными валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее распространение получают кредитные деньги. Изменяется психология потребителя: вместо накопления денежных средств покупатель заинтересован в немедленном получении в кредит какого-либо товара или услуги, поэтому он заботиться о подтверждении своей надежности и аккуратности в кредитной истории.

Все активнее бумажные деньги вытесняются пластиковыми картами – более удобными, имеющими большой функционал, предлагающими значительный выбор бонусов. А ведь еще два-три десятилетия назад сложно было представить, что возможно будет приобрести покупки в магазине без наличных денежных средств, расплатившись с помощью банковской карты.

Однако в XXI веке из употребления могут выйти и банковские карты благодаря технологии RFID (от англ. Radio frequency identification – радиочастотная идентификация). Это система бесконтактных платежей с применением чипов (например, PayPass).

Суть чипирования в применении любого удобного для потребителя устройства (USB-флеш-накопителя, наручных часов) или полного избавления человека от необходимости носить с собой всевозможные электронные аксессуары (чипы могут быть вживлены в одежду и даже под кожу). В конце 2000-х годов чипы NFC стали вставляться в телефоны, что позволяет легко получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе.

Платежной системой PayPal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы меньшего формата имеют на своем счету десятки миллионов пользователей. Но если система PayPal – это «функционал» к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам.

В 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее. В настоящее время уже разработаны и продолжают разрабатываться сотни проектов использования новых денег, что может привести к изменению самой концепции денег.

Удобство и мобильность данной платежной системы заключается в том, что с помощью «Интернет-банка» отправить перевод на счет в PayPal можно круглосуточно из любого места, где есть доступ к интернету. Именно поэтому стоит также упомянуть системы денежных переводов, рассчитанные на пользователей в странах СНГ.

Это Yandex Money, Webmoney и QIWI. Среди данных сервисов самым ярким и практичным является, несомненно, Yandex Money. Поддержка сервиса компанией Тинькофф упрощает не только процесс перевода денежных средств. Теперь оплатить услугу или обналичить средства стало невероятно просто.

Платежная система Донецкой Народной Республики (система электронных платежей ДНР) – это совокупность субъектов платежных систем, которые осуществляют свою деятельность на территории ДНР.

Важнейшую роль в деятельности платежной системы ДНР играет Центральный Республиканский Банк Донецкой Народной Республики. Платежная система ДНР включает собственные платежные системы ЦРБ ДНР, которые созданы ЦРБ ДНР и являются государственными, прочие платежные системы.

Платежная система ЦРБ ДНР является государственной платежной системой и представляет собой систему электронных платежей, с помощью которой предоставляются платежные услуги и сопутствующие им услуги клиентам ЦРБ ДНР (корпоративным клиентам, физическим лицам, бюджетным организациям и др.) на территории ДНР.

В рамках платежной системы ЦРБ ДНР создан и действует собственный процессинговый центр. Предоставление платежных услуг и прочих услуг в платежной системе ЦРБ ДНР осуществляется через сеть отделений ЦРБ ДНР (на 20.11.2018 – 324) и установленные в их кассах банковские POS-терминалы (254), собственную сеть банкоматов (177) и терминалов самообслуживания (178), а также торговых POS-терминалов (1164), установленных в торговых сетях.

По всему миру использование банковских пластиковых карт – современный удобный способ осуществления безналичных расчетов.

Платежные карты позволяют держателям, совершать операции со своими средствами карточного банковского счета, абсолютно в любое время, служат средством платежа, используются в онлайн-торговле, а также дают возможность точно отследить операцию в момент её совершения посредством мобильного банкинга.

Центральный Республиканский Банк Донецкой Народной Республики был создан 7 октября 2014 г. и на сегодняшний день является главным и единственным банком Республики.

Первые платежные пластиковые карты Центрального Республиканского Банка были выпущены в июле 2015 г., в тестовом режиме. После того, как данный проект удался, объем пластика стремительно увеличивался. К концу 2015 г., было выдано около 80 тысяч карт, Банк установил 24 POS-терминала в отделениях банка и еще 32 POS-терминала в торговых точках Республики. Кроме того, были установлены более 20 новых банкоматов.

К концу 2016 г. на территории Республики функционировало уже порядка 80 банкоматов, выдано свыше 500 тысяч карт, имелось 184 POS-терминала в отделениях банка, а также POS-терминалы в 127 торговых точках, которые расположены в Донецке, Горловке, Макеевке, Енакиево, Харцызске и Зугрэсе.

По состоянию на июль 2021 г. в Республике функционирует 232 банкомата, 2335 POS-терминала, из-которых 406 в отделениях банка и 1929 в различных торговых сетях, выдано около 1,5 миллиона платёжных карт. В июне 2022 г. стало известно, что в связи с заходом в ДНР российского «Промсвязьбанка», ЦРБ ДНР впоследствии передаст ему функции по обслуживанию населения. 8 июля 2023 года ООО «ПСБ Донецк» (ЦРБ ДНР) присоединился к ПСБ.

Все клиенты ЦРБ ДНР были переведены на обслуживание в ПСБ — один из 10 крупнейших банков России. ООО «ПСБ Донецк» (ЦРБ ДНР) является опорным банком Министерства обороны РФ — сопровождает операции по гособоронзаказу и госконтрактам с 2018 года.

В современной экономике термин «электронные деньги» является сравнительно новым в научной литературе, поэтому единого признанного в мире определения, также как и четких критериев отнесения к электронным деньгам тех или иных платежных средств нет.

Современный этап развития банковской системы России насыщен различными финансовыми продуктами и услугами, поэтому присутствует интенсивная конкуренция между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.

Аналогично ситуация складывается и с остальными членами первой десятки. Учреждения отличаются высокой достаточностью собственного капитала (например, 11% – у Альфа-Банка и более 9,5% – у ВТБ). Многие обладают серьезной господдержкой или полностью принадлежат государству, как, к примеру, Россельхозбанк (все акции организации сосредоточены в руках Правительства РФ). Это учреждение также демонстрирует максимально высокую достаточность капитала – свыше 11,7%. Стратегия финансовой стабильности банковской системы определяет все аспекты ее функционирования, устанавливая цели и методы их достижения в долгосрочной перспективе.

Для характеристики современного состояния банковской системы в таблице 2 и рис. 1 представлены результаты анализа активных операций Центрального банка Российской Федерации, которые характеризуют направления размещения банковских ресурсов за период 2021-2022 гг.

Таблица 2. Анализ активных операций Центрального банка Российской Федерации в 2021-2022 гг.

Рассмотрим основные инновационные предложения по формированию и развитию банковской системы, с целью выявления эффективности реализации разрабатываемых маркетинговых стратегий в банковской системе.

Рисунок 1. Анализ активных операций Центрального банка Российской Федерации в 2021-2022 гг.

Современный рынок банковских услуг развивается с невероятной скоростью. Вместе с ним меняется и человек, потребитель товаров и услуг. Изменяются его желания, вкусы и потребности.

Практически каждый день разрабатываются новые банковские продукты и услуги, а вместе с этим зарождаются и новые бренды, отношение к которым, со стороны потребителя, также бесконечно меняется. Легко заметить и тот факт, что в условиях постоянной трансформации рынка банковских услуг, достаточно быстро изменяется конкурентная среда.

Активы Центрального банка РФ в 2021 г. по сравнению с 2020 г. возросли на 2139771 млн. руб. (на 4,26 %). На прирост активов Центрального банка РФ существенно повлияли: увеличение средств, размещенных у нерезидентов, и ценных бумаг иностранных эмитентов на 2033889 млн. руб. (на 6,68 %), требований МВФ на 1241621 млн. руб. (на 65,0 %) и прочих активов на 199285 млн. руб. (на 7,35 %). Активы Центрального банка РФ в 2022 г. по сравнению с 2021 г. снизились на 5189138 млн. руб.

При этом наблюдалось сокращение объемов предоставленных Центральным банком РФ кредитов и размещенных Центральным банком РФ депозитов на 865017 млн. руб. (на 22,99 %), а также вложений Центрального банка РФ в ценные бумаги на 54756 млн. руб. (на 5,33 %). Наибольший удельный вес в структуре активов в 2021 г. приходился на средства, размещенные у нерезидентов, и на драгоценные металлы: 60,58 % и 20,71% соответственно на начало и конец года.

В таблице 3 (рис. 2) приведены результаты анализа пассивных операций, которые отражают источники формирования ресурсов и обязательства Центрального банка РФ в 2021-2022 гг. Ресурсы Центрального банка РФ в 2021 г. возросли на 2139771 млн. руб. (на 4,26%). Это произошло, в основном, за счет увеличения наличных денег в обращении на 648553 млн. руб. (на 4,83%), средств на счетах Центрального банка РФ на 2512713 млн. руб. (на 15,12%), обязательств перед МВФ на 1215635 млн. руб. (на 75,46 %).

Таблица 3. Анализ пассивных операций Центрального банка Российской Федерации в 2021-2022 гг.

Пассивы Центрального банка РФ в 2022 г. по сравнению с 2021 г. снизились на 5189138 млн. руб. При этом наблюдалось сокращение прочих пассивов на 216431 млн. руб. (на 55,28 %), капитала на 1446539 млн. руб. (на 8,19 %), а также прибыли отчетного года на 38212 млн. руб. (на 59,24%).

Наибольший удельный вес в структуре пассивов в 2021 г. приходился на средства на счетах в Центральном банке РФ: 33,06% и 36,51% соответственно на начало и конец года. Доля второй по значимости составляющей ресурсной базы Центрального банка РФ – наличных денег в обращении – увеличилась с 26,69% до 26,84%, доля капитала снизилась с 35,13% до 30,93%.

Банк России как Центральный Банк страны каждый год предпринимает ряд мер по укреплению и совершенствованию банковской системы РФ. Эта деятельность определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы страны и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Риснок 2. Анализ операций Центрального банка Российской Федерации в 2021-2022 гг.

Банк России в 2022 г. проводил политику по защите российской экономики и финансовой системы, доходов и сбережений граждан от жестких санкций западных стран, применять все необходимые инструменты для минимизации рисков для финансовой и ценовой стабильности.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг предлагаем решить вопросы по регулированию деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.

На фоне институциональных преобразований происходит существенное огосударствление банковского сектора Российской Федерации, что, в первую очередь, наблюдается в структуре ТОП-20 крупнейших кредитных учреждений, среди которых только 3 финансовые организации являются частными, что обуславливает усиление прямого и косвенного государственного регулирования финансового сектора (3/4 всего активов банковского сектора принадлежат банкам с государственным участием в капитале).

Выводы о нормативно-правовом обеспечении функционирования участников банковской системы:

• Банковская система как России, так и любой страны, должна в своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Реальный и банковский секторы, по большому счету, могут вместе развиваться либо деградировать по причине того, что основные проблемы банковской системы эффективно решаются при условии, когда адекватно находят решение проблемы остальной экономики.
• Банки и другие кредитные организации производят уникальную продукцию – банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не могут обойтись субъекты хозяйствования и которые очень разнообразны в банковских учреждениях.
• Здоровую и эффективную банковскую систему следует создавать и развивать на основе определенных принципов.
• Состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты.
• В отличие от законов, официально не декларируемая практическая политика Банка России в отношении кредитных организаций создает дополнительные трудности для функционирования и развития национальной банковской системы.
• Российское банковское право в целом требует пополнения недостающими звеньями и качественного совершенствования.

Цифровой маркетинг в системе управления маркетинговой деятельностью банков на современном этапе развития банковской системы становится все более важным и является ключевым стратегическим ориентиром, поскольку он составляет почти половину всех маркетинговых бюджетов банка.

В то же время многие небольшие банковские учреждения борются с тем, чтобы оставаться конкурентоспособными в онлайн-пространстве, часто отставая от национальных банков с гораздо большими бюджетами.

В то время как платная реклама является значительной частью любой маркетинговой стратегии, тенденции банковского маркетинга включают персонализацию, опыт работы с клиентами, охват клиентов и улучшенную сегментацию аудитории как способы улучшения рекламы за счет качества, а не только количества.

Проблемы выбора оптимальной модели организации управления маркетинговой деятельностью банков, определения соответствующих маркетинговых инструментов, реорганизации бизнес-процессов обсуждаются в научных исследованиях ведущих отечественных и зарубежных ученых.

При этом целесообразно обратить внимание на научные исследования проблем развития реинжиниринга и бизнес-процессов в работах таких ученых как: Майкл Хаймер, Джеймс Чампи, Томас Давенпорт, Джеймс Уомакк, Денис Джонс, А.Ю. Соколов.

Правовую основу функционирования системы управления экономикой, финансами, налогообложением и другими стратегически важными национальными сферами Российской Федерации составляют: Конституция Российской Федерации, совокупность федеральных конституционных и других законов, нормы международного права и международных договоров, а также нормативно-правовые акты, которые положены в основу организации и регулирования национальных финансов, банковской системы и системы национальной безопасности.

В научных исследованиях зарубежных ученых отмечается, что реинжиниринг бизнес-процессов базируется на таких основных принципах как: ориентация на процесс, амбициозность руководителей, нарушение установленных норм и правил; творческое использование информационных технологий.

При этом, по мнению М. Хаймера и Д. Чампи, информационные технологии являются ключевым элементом реинжиниринга бизнес-процессов.

В ряде научных исследований термин реинжиниринг бизнес-процессов представлен как «процессные инновации и перепроектирование». Вместе с тем, анализ деятельности банковских учреждений, позволяет утверждать, что проектирование и формирование цели бизнес-процессов способствуют: совершенствованию бизнес-процесса, сокращению финансовых затрат на его осуществление, повышению качества и уровня обслуживания бизнес-процесса.

Особого внимании заслуживает роль реинжиниринга бизнес-процессов в системе управления маркетинговой деятельностью банков как важного механизма обеспечения экономической, финансовой безопасности их деятельности. К функциям управления маркетинговой деятельностью банков в условиях реинжиниринга можно отнести: финансовое планирование, финансовый анализ, финансовый контроль, регулирование выполнения финансовых планов и осуществления текущей финансовой работы.

Функции системы управления маркетинговой деятельностью банков в условиях реинжиниринга:

• учет, обеспечивающий своевременное и полное отражение всех операций финансово-хозяйственной деятельности и составление отчетности о финансовых результатах деятельности банков;
• управленческий учет, осуществляемый с целью обеспечения потребности в информации менеджеров и руководства банков, а также использования результатов управленческого учета при составлении налоговых отчетов, планировании и внутреннем контроле деятельности банков;
• налоговый учет, осуществляемый с целью накопления данных о доходах и расходах, налогооблагаемой прибыли и составления налоговой декларации в соответствии с требованиями бухгалтерского и налогового законодательства Российской Федерации;
• финансовое планирование, базирующееся на результатах финансового анализа данных стратегического плана развития банков, определяющего финансовую модель банков, прогнозируемый баланс финансовых ресурсов, план финансовых результатов, а также расчет прогнозных показателей производственно-финансовой деятельности;
• финансовый анализ деятельности банков, направленный на обеспечение информационно-аналитической обработки финансовой информации с целью формирования эффективных управленческих решений относительно прибыльности финансовой деятельности и финансовых рисков отдельных бизнес-процессов и банков в целом;
• финансовый контроль как важное направление финансового управления, осуществляемое с целью проверки выполнения плановых заданий, прибыльности бизнес-процессов, а также показателей рентабельности конкурентоспособности банков в целом.

Важно учитывать, что реализация функций управления маркетинговой деятельностью банков, пребывающего в процессе реинжиниринга осуществляется с помощью инструментов управления, содержащих в себе следующие элементы: цели, стратегию и тактику деятельности банков на основе маркетингового подхода и концепции маркетинга; стратегию и тактику управления маркетинговой деятельностью банков; систему показателей максимальной прибыльности и рентабельности банков; меры, способствующие минимизации банковских рисков.

Реинжиниринг бизнес-процессов в системе маркетинговой деятельности банков представляет собой инструмент реорганизации действующей модели бизнес-процессов, предназначенной для оптимизации и перепроектирования организационной и процессной структур, перераспределения и минимизации использования материальных, трудовых и финансовых ресурсов, а также сроков удовлетворения партнеров и потребителей, финансовых бизнес-процессов с целью повышения эффективности управления маркетинговой деятельностью банков.

Основным преимуществом перспективы использования интернет-банкинга клиентами банка в условиях цифровизации, является значительная экономия их времени за счет автоматизации управления банковскими услугами и преимущества простых инструментов обслуживания клиентов по уходу за их деньгами.

Учитывая основные функции системы управления маркетинговой деятельностью банков, целесообразно обратить внимание на взаимосвязь основных и вспомогательных бизнес-процессов в системе маркетинговой деятельностью банков.

Исследование роли реинжиниринга и интернет-банкинга как инструментов в системе управления маркетинговой деятельностью банков позволило прийти к выводу, что данные инструменты являются способом постоянной оценки стратегии и целей деятельности банков для существенного улучшения показателей эффективности его финансовой деятельности.

Требует дальнейшего раскрытия сущность реинжиниринга бизнес-процессов в системе управления маркетинговой деятельностью банков.

Практическая деятельность крупных российских банков свидетельствует, что реинжиниринг бизнес-процессов в системе управления маркетинговой деятельностью банков имеет практическое применение, однако не решен вопрос оценки эффективности реинжиниринга финансовых бизнес-процессов.

При этом актуальным и принципиально важным является вопросом о показателях оценки реинжиниринга, поскольку в экономических литературных источниках показатели эффективности финансовых бизнес-процессов остаются не изученными и не раскрытыми в полной мере.

Основной целью оптимизации бизнес-процессов в системе управления маркетинговой деятельностью банков является достижение максимального уровня чистой прибыли и минимального уровня затрат на банковские услуги.